BNPL：最新的「借錢免利」卡，除了方便之外，風險你不得不注意

你知道什麼是Buy now, pay later(BNPL)嗎?這可是電商最新流行的玩意兒，連蘋果也要切入這一塊了。

功能就如同字面上的意思，現在買，之後再付錢。

不知道你心裡是不是也浮現了跟我一樣的問題：等等，這不就是「信用卡」嗎?

我仔細看了一下，這其實跟信用卡根本如出一轍，只是鎖定了網路上的小額消費，並針對不容易辦得到信用卡的族群。

趁著618的購物節，我看到電商有BNPL付款新戶不限金額25%回饋的優惠，我也去申請並付款了一次。

其實這中間也有點陷阱，它說的是新戶不限金額25%回饋，不是25%回饋不限金額，其實我也不是菜鳥，有去查了一下回饋上限，但沒看到有寫，最後我買了6000元只回饋了300元(約5%)。

總之呢，我申請只用了5分鐘，以為要上傳身份證什麼的，結果是全部不用，只要身份證字號、電話打一打就申請完成，信用額度一萬元。

付款也是十分阿莎力，手機接個簡訊就付款完成了。

問題是我不知道帳單什麼時候、會怎麼寄過來，我還花了一點時間去找，原來是在APP裡就可以付款。

付款自由度也很高，可以一個半月後再付款，也能分期付款，不過我還是選擇馬上付款結清。

我認為這個方式有很大的風險，讓我想到多年前的喬治瑪莉現金卡，還記得當年的廣告詞嗎：借錢免利(台語)。

為什麼我會想到這張卡呢，因為兩者都是鎖定的信用不佳、資產不足的人下手，而且做為一種短期融資的工具，不收利息答案就呼之欲出了。

如果收取短期5%、3%的融資利息，大家都會避而遠之，但如果打著免利息的誘因吸引夠多的人，總會有一部分人違約付出15%以上的逾期違約金。

比起辦得起信用卡的用戶，那些信用不佳、資產不足的人，是不是更好下手呢。

讓我想起多年前看的一本書《塑膠鴉片》，就是在講述現金卡帶來的風暴，當時卡奴是個常見的詞，據說超過80萬人落入這個陷阱。

從使用方式上也可以看得出惡意，比起信用卡有每個月固定的付款日，BNPL需要你手動繳費，而且繳費期限各不相同。使用頻率高，而且真的有融資、分期需求的人，要不逾期也難吧。

當然，BNPL還是有其方便的地方，例如想讓家中青少年訓練財務控管的能力的父母，據說違約並不會影響信用評分(我是不信啦，還是要小心)。

雖然我並不喜歡這種付款方式，比起來我還是最喜歡亞馬遜一鍵付款，但BNPL好像已經在各地流行起來，大家還是要關心一下，如果身邊有人快陷進去才能拉他們一把。