理財的第三步︰為你的財富分工

我們在《理財的第一步︰讓自己有財可理》以及《理財的第二步︰守住自己的財富》中，討論過如何脫離月光族，並探討過如何維持金錢的購買力。走到理財的第三步，我們有了知識以及金錢的基礎後，便要讓金錢像雪球一般，愈滾愈大。要做到這一點，就要為財富分工。具體方法，就是把你所擁有的財富分為四份，是四份，不是四等份！它們就像四支軍隊，但各司其職，對抗不同的敵人。

第一支軍隊︰零用

零用，是你的第一小隊。他們的職責是支付你必要開支以外的支出，如娛樂、消遣等。娛樂和消遣，是許多人在理財之戰中，經常會忽略的敵人。其實，他們的戰鬥力，不容忽視。

許多人以為要好好理財，就是不花錢，唱K、看戲、燒烤等非必的錢更不能花。然而，有甚麼人是工作的機器，完全不用消遣的？做完公司的大項目，和同事慶祝、終於忙碌完了，和朋友吃飯聚舊、週末和情人逛街及看戲等，誰說是必要開支？你不花這些錢，是不會有人寄一份「最後通知」給你的，但你都會花。原因很簡單，就是世界上沒有人是沒有社交、不需要娛樂、不需要消遣，生下來就是生產機器的。因此，我們與其不設實際地預算自己不用零用錢，然後動用儲蓄或在信用卡透支，倒不如在預算時，實際地安排一筆錢給自己作零用。

這一支軍隊，能夠在一定的金額內，支持你盡情消費，讓你有正常的社交、娛樂，心靈及情緒都能健康發展。這一支軍隊的存在，亦保障了其他軍隊不用被調動或受到突如其來的削減。

第二支軍隊︰儲蓄

儲蓄，是你的第二小隊。他們的職責是應付突如其來的敵人。在理財之戰中，突如其來的敵人很多。你永遠不會知道你的電腦甚麼時候會壞、你的書桌甚麼時候會破爛、你甚麼時候會生病。這些事情都會使你遇突然多了開支。這些開支就像突襲的敵人，他們來了，你便要應付。儲蓄要應付的，就是這些敵人。

我們在《理財的第二步︰守住自己的財富》討論過，金錢是會貶值的，所以儲蓄不一定就是把金錢放在鐵罐內，或放進利息不多的儲蓄戶口內。它們可以以外幣、穩健的股票、黃金等形式出現。但請緊記，無論它們以甚麼形式出現，你都要時刻告訴自己，他們是第二小隊︰儲蓄。他們的職責是以備不時之需，它們化作其他形式，並不是要作高風險的投資活動。

第二小隊，要第一小隊強大，但不用太大，因為第三小隊會為他阻擋大量突襲的敵人。

第三支軍隊︰保障

保障，是你的第三小隊。他們的職責就是保護你的健康和財物。如上文所說，世界上有太多意料之外的事情。如果所有突如其來的事情都動人個人儲蓄去應付，那麼個人儲蓄一定要很龐大。然而，並不是每個人都可以有很龐大的儲蓄的。舉例說，醫生突然說某個人要做大手術，手術費、住院費合共百多萬元。做完手術後，那個人又有一段時間不能上班，完全沒有收入。如果單靠儲蓄去應付，也許勉強可以，又也許只能應付一部份，然後要向銀行或朋友借貸。即使辛辛苦苦儲蓄了許多年，真的有一筆龐大收入可以應付這一關，但康復後，第二小隊便要由零開始，再發展過。如果有了保障，這支第三小隊，情況便很不相同了。

假設上述例子中的病人，平日有買醫療保險，保單包括了手術費、住院費，那麼他便不用一口氣花光多年來的儲蓄。當然，政府會為市民提供基本的保障，如政府門診、政府醫院等，但廉價服務的輪候時間總是長的。許多人會選擇購買各種保險，如︰危疾、住院、人壽。談到保障，還有汽車保險，旅遊保險，家居保險，家傭保險……按照自己的需要和財政能力，購買適當的保險，可以讓保險公司為你應付突然其來的開支。

第三小隊的存在，不但抵禦了突如其來的敵人，還保障了第二小隊的坐大。雖然，許多人會在保障上花很多錢，這一份月供千多元、那幾份每月都要供幾百元，但汽車一旦壞了，也不用動用儲蓄、生病了，也不用動用儲蓄，儲蓄便會一直一直增加。

第四支軍隊︰投資

投資，是你的第四小隊。他負責讓你在工作以外，增加收入。大家都知道，投資是有風險的。我們都知道高風險的投資產品，價格大上大落，有機會造成大量損失。不過，就是價格大上大落的投資產品才有大上的機會。

那麼，我們每月要把多少錢放在第四小隊上呢？當然不宜太多，若把大量金錢放在投資上，真的有可能會失去一大筆金錢。我們又應該把金錢放在高風險還是低風險產品上呢？有些人認為竟然放在投資上的金錢比儲蓄和保障少，那麼投放在高風險產品上也不怕，這叫以小搏大。這一點有一定的道理。但要注意的地方很多。

投資的策略很多，以投資股票為例，有些人是「即日鮮」，每天留意著市場的消息和個別股票的價格變動，即日在低位買入，又即日在高位賣出，有些人選擇長期投資，看好某上市公司，相信她的股票價格會持續穩健上升，又覺得她的定期息可觀，便長期持有該公司的股票。

有些人本來打算當「即日鮮」，但在低位買入後，只能慨歎低處未算低，該股票價格再下跌，他便只能改為長期持有，期待在他有生之年，會看到該股票價格上升。策略多的事，要談也難以再這裏詳述。不過要注意的，包括︰一、用作投資的不是急用的錢，即使股票價格長達一年都不上升，都不用怕，不用低價賣出以應急；二、該公司有一定的實力，不會輕易倒閉。

投資的策略與要注意的地方很多，股票買賣亦不過是投資的其中一種，有機會的話，我會針對投資再撰文討論。但要留意的，是上述四支軍隊中，能夠以錢賺錢，讓金錢像雪球般愈滾愈大的，就只有第四小隊。

小結

這裏談及到的四支軍隊，各司其職。手上的錢要如何分為四分，哪一份多，哪一份少，都是學問，可以參考我早前的文章《自由工作者與理財金字塔》，以及按自己的實際情況和財政能力決定。

值得一提的，就是不要自亂其統，安排到儲蓄的錢，就是用來儲蓄的，不要轉眼間就把它們挪移到投資上，否則當你要動用儲蓄時，便會發覺自己根本沒有儲蓄。然而，靈活變通、適當地調整策略都是理財之道，這一點亦要謹記。