理財的第一步︰使自己有財可理

理財，意思就是管理財富。許多人都有理財的概念，哪怕那概念是模糊的，但總算有。不少人以為有了收入，就可以開始理財。這個概念並不完全錯誤，但試想想，如果每月的收入和支出只能剛好達至平衡，甚至入不敷支，那麼還有甚麼財可以理？因此，理財的第一步，不！前一步，就是要使自己有財可理。

建立資産的入門方程

怎樣才能有財可理？就是要建立資產。對於每月都會把所有工資花光的「月光族」來說，要建立資產的最直接方法，就是儲蓄。但既然每個月都會把所有工資花光，那麼還怎樣儲蓄呢？連小學生都很清楚，「收入 — 支出＝儲蓄」，所以月光族有三個選擇︰1）維持零儲蓄，2）增加收入，3）減少支出。

上班一族增加收入的方法

願意閱讀這篇文章的你，當然不會選擇1）維持零儲蓄，那麼就想想2）增加收入吧！現實一點去想，升職、加薪、轉工、多跑一份兼職，都能直接增加收入。升職和加薪都太遙遠了，未約滿而轉工又會失去約滿籌金。多跑一份兼職吧！但合約又清楚列明，不得同時作為另一家公司的僱員，否則作違約論，要賠錢兼被革職。因此，還是想想升職加薪吧！

這是中期投資，而且投資結果如何，你無法控制。你得花上一年時間、精力、心血，以爭取表現。一年後，公司評核員工表現後，也許會升你職、加你薪，或只象徵式地加薪並與你續約。轉工，是短期投資，你得花時間留意人工高的公司所刊登的招聘廣告、寫求職信、寫履歷、面試。短期內有回音，獲另一家公司聘請你，那麼你的人工增加了，倘若你的支出不變，儲蓄便會增加。如果幾星期沒有回音，表示你的短期投資失敗了，損失了求職的時間。

升職加薪及轉工都不行的話，可以在時間許可下或合約許可下，接一些自由工作。現時，自由工作的風氣盛行，撰稿、設計、翻譯等，都不用簽約。你沒有成為另一家公司的員工，未必違了現公司的約。

無論如何，在合法的情況下，想盡辦法去增加收入，而支出不變的話，你的儲蓄便會增加。

上班一族減少支出的方法

至於聽到選擇3）減少支出，不少月光族人的反應都是︰「減少支出？屋租、水費、電費、煤氣費、家用、交通費、午膳費等，都是必要開支，我還有甚麼支出可以減？」非常好！我們要思考的，正是這個問題。屋租，不能減。當然，你也可以租一間更便宜的屋，以減少屋租，但要留意的，是不要同時增加你的交通費，或省下來的屋租，必須大於增加了的交通費。至於水電煤，少用一點便能減省一點。交通費方面，如果乘搭港鐵比乘搭巴士貴，那麼每天都改為乘搭巴士，不是就能省錢嗎？午膳費又是否真的不能省？你是否肯定自己每天吃的午餐，都是最便宜的？看著一二三四號餐，就叫最便宜那一個吧！轉熱飲或不喝飲料，不是更便宜嗎？其他奢侈品就不說了，既然是奢侈品，不買也罷。

選了3）減少支出的你，是否覺得很可憐？這不叫可憐，這叫量入為出。誰叫你的收入，不能在滿足你這些支出的同時，也為你積聚財富？看到這裏，如果你不想選擇減少支出，可以回頭，選擇1）維持零儲蓄，或2）增加收入。

財務檢討

有些人會同時選擇2）增加收入，及3）減少支出。那麼，努力地增加收入，以及瘋狂地減少開支後，又能增加多少儲蓄？能建立多少資產？這是一個好問題！想知答案的話，就製作一個試算表，詳細列明整個月的收入與開支，計算一下每個月能剩下多少蓄儲。你還可以從試算表中，檢討每一個項目，例如這一個支出是否可以減少、那一個支出是否可以整項取消等。只要不斷檢討，你總可以把支出減至最低。請忘記，日子有功，每月零蓄儲，變為每月增加儲蓄，一個月後，儲蓄不多；兩個月後，儲蓄變了兩倍；三個月後，儲蓄變了三倍……漸漸地，你便開始有財可理。

小結

當然，增加了收入、減少了支出、檢討了財務，仍然不能使人致富。但別忘記，使自己有財可理，只是理財的第一步。由「月光族」，變成每月有儲蓄，已經向前邁進了。有財可理之後，便要閱讀更多文章，以了解如何理財。